【理财专栏】货币基金理财3.0版：中信银行薪金宝(转载)

恩欣才

　　转载自：微信公众号“小微金融俱乐部”
　　中信银行携手信诚基金于4月28日将在其理财平台推出第一款产品“薪金宝”。薪金宝的最大亮点，是持银行卡可实现申购赎回全自动，可直接ATM取现和刷卡支付。
　　如果说银行传统货基理财产品是1.0版，余额宝们是2.0版，那么，中信“薪金宝”可以算做3.0版。
　　在互联网金融已经成为趋势，传统金融业务模式难以备受冲击的背景下，越来越多的银行业主动出击，利用自身优势抓住“宝宝”军团混战的主动权。而中信银行携手信诚基金推出“薪金宝”，俨然货基理财军团中的一只黑马，来势汹汹。
　　与2.0版的“宝宝们”相比，“薪金宝”在货币基金的申购与赎回模式上有所突破，采取“理财全自动”的模式，申购自动化。即投资者申办一张中信银行储蓄卡后，可设定一个最低金额，即保底金额，比如10元钱。投资者与银行签约认购后，每月超出10元部分将自动转为货币基金。而当投资者刷卡消费金额不足时，无需再发出赎回指令，货币基金将实现全自动赎回支付。
　　具体来说，就是你办一张中信银行卡，设定一个最低金额，当卡上的钱超出这个最低金额时，就会自动转化为“薪金宝货币基金”，享受货币基金的年化收益。
　　当你需要钱时，直接找个ATM机就能取现，无需像传统货基那样赎回。除了能快速提现，这张卡还能刷卡消费。
　　接下来，小算盘把中信“薪金宝”、“余额宝”和民生“如意宝”这三款货基理财产品从投资人体验的角度进行比较。
　　转载自：微信公众号“小微金融俱乐部”
　　
　　这么一比较，家属们就会发现，“薪金宝”最大的亮点在于实现了实时取款和实时转账功能，打通了货基理财产品支付功能的“最后一公里”，给客户带来了更加便捷高效的良好体验。
　　中信银行和信诚基金是通过什么方式实现的实时取款的？其实他们的做法和其他宝宝没有本质上的不同。他们都是采用垫付资金的方式在解决客户赎回时的资金来源。据称，信诚基金通过中信银行授信的形式实现垫资，中信银行为信诚基金提供垫资资金，信诚基金支付一定的资金费用。
　　不过，正是由于是采用垫资的方式在解决实时赎回时的资金来源，所以，一方面，宝宝们都有单日赎回金额上限的规定；另一方面，均在公示信息中明确告知投资者如客户实时赎回款项超过系统当日可用实时赎回总额度时，会提示客户交易失败或需要进行预约赎回。
　　但是，正常情况下，只要客户数量足够多，赎回时出现因为超过总额度而交易失败是小概率事件。即便出现这种情况，资金仍是安全的，投资者毋须过于担心。同时需要看到，随着基金规模的增长，垫资成本越来越高，这是余额宝现在面对的问题，也会是薪金宝不久后会面临的问题。
　　
   
   
   
   
   
   
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